EXPLIQUÉ: Pourquoi ne pas rembourser votre hypothèque en Suisse peut vous faire économiser de l’argent

Beaucoup d’entre nous qui ont été élevés dans le but de posséder un jour une propriété auront une chose en tête dès que cette transaction sera conclue : la rembourser.

Qu’il s’agisse d’éviter les problèmes de cote de crédit ou de ne pas voir l’érosion de notre argent durement gagné en raison des intérêts, il existe un certain nombre de raisons pour lesquelles nous voulons sortir de la dette hypothécaire le plus rapidement possible.

Mais en Suisse, en raison de divers facteurs, il est parfois plus logique financièrement de ne pas rembourser votre hypothèque – ou du moins de rembourser moins que ce que vous pouvez vous permettre.

Les estimations varient, mais les statistiques montrent qu’une majorité de Suisses ne remboursent pas leur hypothèque avant la retraite.

Non seulement cela, mais la Suisse a la dette hypothécaire par habitant la plus élevée de tous les pays du monde, selon les chiffres de l’OCDE.

Voici ce que vous devez savoir.

Pourquoi ne voudriez-vous pas rembourser votre hypothèque en Suisse ?

Un certain nombre de facteurs contribuent au cadre unique de la Suisse en matière d’hypothèques.

Il s’agit notamment de l’impôt sur la fortune du pays, du système dual d’hypothèques et de taux d’intérêt traditionnellement bas.

À ce stade, il est important de mentionner que même si la majorité des gens ne remboursent pas leur hypothèque au cours de leur vie professionnelle, cela ne signifie pas qu’ils sautent et courent pour les Caïmans à la retraite ().

Au lieu de cela, cela signifie que les gens ne remboursent pas activement leur principal, mais investissent les fonds dans un compte auprès de leur banque.

Lorsqu’ils prendront leur retraite, ils utiliseront l’argent du compte pour rembourser leur dette hypothécaire – et garderont la monnaie.

Cela semble compliqué parce que c’est – et est expliqué en détail ci-dessous.

Pour plus d’informations sur l’achat d’une propriété en Suisse,

Le système hypothécaire suisse : double obligation

La raison pour laquelle vous ne souhaitez peut-être pas rembourser intégralement votre hypothèque en Suisse est en partie due à la structure inhabituelle des obligations hypothécaires.

Le système hypothécaire suisse diffère de celui de la plupart des pays en ce sens que vous contractez effectivement deux hypothèques lorsque vous achetez une propriété, ou plus précisément, l’hypothèque est divisée en deux obligations hypothécaires.

La première obligation ressemble à une hypothèque traditionnelle vue à l’étranger, en ce sens qu’elle a une durée de remboursement indéterminée et couvre la majorité du prix d’achat.

Cela représentera généralement environ 60% du prix d’achat total, moins le dépôt et le montant inclus dans l’obligation hypothécaire de deuxième rang.

Le second couvrira environ 15 % du prix d’achat.

Surtout, cela aura une période de remboursement fixe, généralement autour de 15 ans (à environ 1% par an) ou au moment de votre retraite (si moins de 15 ans).

Bien que vous deviez rembourser ce montant, la partie « facultative » concerne l’autre composante de l’hypothèque.

Faut-il choisir un amortissement direct ou indirect ?

L’amortissement est un terme comptable qui fait référence à la réduction de la valeur comptable d’un prêt ou d’une dette, mais signifie essentiellement le remboursement de votre hypothèque.

Dans la plupart des pays, la seule option est «l’amortissement direct», ce qui signifie verser de l’argent à la banque pour couvrir votre dette.

L’amortissement direct réduit non seulement la dette, mais aussi les intérêts (puisque les intérêts sont basés sur le montant de la dette).

L’amortissement indirect est quelque chose de relativement particulier à la Suisse et c’est là qu’intervient l’idée de ne pas rembourser son hypothèque.

Le site suisse de conseils financiers Beobachter souligne que le système en Suisse est effectivement mis en place pour permettre le non-remboursement à long terme des hypothèques.

« Dans presque aucun autre pays, les normes d’amortissement ne sont aussi laxistes qu’en Suisse… Dans aucune autre économie nationale, les dettes ne peuvent rester « éternellement » de cette manière », expliquent-ils.

Au lieu de rembourser directement l’hypothèque, vous effectuez des versements réguliers sur un « troisième pilier », qui est essentiellement un compte ou un fonds d’investissement proposé par la même banque.

Cet argent est ensuite utilisé comme garantie contre la propriété.

Gardez à l’esprit que le montant que vous devez rembourser sera la valeur de la propriété lorsque vous l’avez achetée, et non la valeur de la propriété lorsque vous prendrez votre retraite.

Pendant ce temps, vous continuerez à payer les intérêts sur la dette.

Cet intérêt ne diminuera pas car vous ne remboursez pas le principal, bien que les faibles taux d’intérêt en Suisse en fassent une option intéressante.

A terme, la dette sera prélevée sur le troisième pilier. Habituellement, cela se produira lorsque vous prendrez votre retraite, mais vous pouvez également vendre la propriété, organiser une forme d’hypothèque inversée ou la vendre à vos enfants et les faire louer, entre autres options.

Pourquoi est-ce bénéfique ?

La principale raison pour laquelle cela est avantageux est à des fins fiscales.

En Suisse, vous pouvez déduire les versements hypothécaires de votre impôt. De plus, l’argent que vous versez dans un troisième pilier n’est pas imposable.

Une autre raison majeure est l’impôt sur la fortune du pays, qui n’est pas aussi unique mais encore relativement rare.

Dans la plupart des pays, vous payez des impôts principalement sur vos revenus. En Suisse, vous êtes également imposable sur l’ensemble de votre patrimoine (moins d’un pour cent par an).

L’impôt sur la fortune est calculé par le total de vos actifs moins le total de vos dettes. Si vous avez des dettes importantes – y compris une hypothèque – cela réduira votre impôt sur la fortune.

Surtout, l’argent de votre troisième pilier ne compte pas pour votre impôt sur la fortune.

Écoutez, je viens de cliquer sur cet article pour en savoir plus sur mon hypothèque, pouvez-vous parler anglais s’il vous plaît ?

Bien que tout cela semble incroyablement compliqué et qu’il vous soit conseillé de demander l’aide d’un agent agréé, le calcul est relativement simple.

Calculez le montant que vous paieriez si vous investissiez l’argent dans un troisième pilier – en gardant à l’esprit les économies d’impôt – à la fin de l’hypothèque, moins les paiements d’intérêts et le capital de l’hypothèque à la retraite.

Comparez cela au montant qu’il vous en coûterait pour rembourser complètement l’hypothèque, y compris les paiements d’intérêts, en gardant à l’esprit que vos économies d’impôt diminueront avec le temps, à mesure que vos versements réguliers diminueront à mesure que vous rembourserez une plus grande partie de l’hypothèque.

En règle générale, votre conseiller financier vous présentera cela sous forme de pourcentages comparables dans le temps, ce qui signifie que vos revenus seront un facteur important dans votre décision finale, tout comme vos projets de retraite et le taux d’imposition du canton et de la commune où vous habitez.

Il est important de noter que votre banque est susceptible d’offrir une forme combinée d’amortissement direct et indirect, ce qui vous permettra de répartir quelque peu le risque/la charge.

Note de l’éditeur : veuillez garder à l’esprit que ce rapport est uniquement destiné à servir de guide et ne doit pas remplacer les conseils juridiques et financiers d’un agent ou d’un conseiller qualifié.