Est-il devenu plus facile de mettre fin aux contrats de crédit en Allemagne ?

Dans son jugement, la CJCE a déclaré que ce qui était écrit dans les contrats devait être compréhensible pour le consommateur moyen sans expertise financière.

Par exemple, les gens doivent savoir clairement combien ils devront payer en plus s’ils remboursent le prêt par anticipation, à quels taux d’intérêt ils peuvent s’attendre s’ils prennent du retard dans leurs remboursements, et ce qui se passera s’ils essaient de sortir du contrat de crédit avant la fin de celui-ci.

“C’est une décision incroyable”, a déclaré un expert au Tagesschau après le jugement, ajoutant qu’il pourrait s’agir d’une “étape importante” pour les droits des consommateurs dans l’UE.

Qu’est-ce que cela signifie pour les personnes ayant des contrats de crédit ?

Essentiellement, cette décision semble donner aux gens une nouvelle clause de sortie pour les contrats de crédit dont ils ne sont pas satisfaits, même s’ils ont signé le contrat il y a plusieurs années. Cela pourrait s’appliquer aux personnes qui ont acheté des voitures, des articles ménagers ou des vacances à crédit – bien que des règles différentes s’appliquent aux prêts hypothécaires.

En règle générale, les Allemands bénéficient d’un délai de réflexion de deux semaines pour changer d’avis et révoquer le contrat. Mais si le contrat de crédit présente les types de défauts mentionnés par la CJCE, cela signifie essentiellement que la période de rétractation de deux semaines ne commence jamais.

Les personnes qui ont acheté une voiture à crédit en Allemagne peuvent être en mesure de résilier leur contrat, même après plusieurs années. Photo : picture alliance/dpa/dpa-Zentralbild Gerald Matzka

Si c’est le cas, une personne qui a acheté une machine à laver ou un ordinateur portable à crédit il y a quelques années pourrait encore avoir la possibilité de retourner à la banque, de rendre l’article et de mettre fin à son contrat.

C’est une bonne nouvelle pour les personnes qui sont coincées dans des contrats à taux d’intérêt élevés alors que les taux d’intérêt sont au plus bas, ou dont les circonstances de vie ont changé et qui ne peuvent plus se permettre le contrat qu’elles avaient auparavant.

Pour ces personnes, échapper à un contrat de crédit gênant peut être un énorme soulagement.

Que se passe-t-il si je résilie mon contrat ?

Si vous n’êtes pas satisfait de votre contrat de crédit et que vous pensez qu’il n’est pas valable, vous pouvez retourner les articles à l’endroit où vous les avez obtenus, mettre fin au contrat et récupérer les versements que vous avez effectués jusqu’à présent.

Il est évident que l’article usagé aura moins de valeur qu’avant, mais la question de savoir comment cette perte de valeur sera calculée et si les consommateurs devront la payer n’a pas encore été clarifiée.

S’adressant au Tagesschau, l’avocat Andreas Paul a déclaré qu’il pensait que, dans la grande majorité des cas, la résiliation du contrat de crédit devrait être beaucoup plus lucrative que la revente de l’article usagé.

Mais est-ce vraiment aussi simple ?

C’est la question clé. Bien que l’arrêt de la CJCE soit sans aucun doute une excellente nouvelle pour les droits des consommateurs, on ignore dans quelle mesure les citoyens allemands devront se battre pour le faire appliquer.

“Si les banques reprennent les biens usagés ou proposent un règlement, une solution peut être trouvée rapidement”, a déclaré l’avocat Simon Bender au Tagesschau.

Cependant, les choses peuvent devenir beaucoup plus compliquées si la société de crédit commence à discuter du montant que le client est en droit de récupérer, ou si elle refuse carrément de procéder à un remboursement. “Si le consommateur doit aller au tribunal, l’affaire peut durer jusqu’à un an”, explique M. Bender.

Selon les experts en matière de droits des consommateurs, les chances de succès sont d’autant plus minces que la Cour fédérale de justice d’Allemagne a traditionnellement statué contre les consommateurs dans des affaires de ce type.

Dans le passé, la Cour fédérale de justice allemande a eu tendance à se prononcer en faveur des créanciers plutôt que des consommateurs. Photo : picture alliance/dpa Uli Deck

N’oubliez pas non plus que le crédit que vous avez contracté doit provenir du même endroit que les marchandises que vous avez achetées. Mediamarkt que vous avez acheté avec une carte de crédit de DKB. En général, si un magasin ou un concessionnaire automobile vous a permis de payer ses biens en plusieurs versements avec intérêts, c’est ce type d’accord que l’arrêt de la CJCE affecte.

Dans tous les cas, la meilleure politique consiste à demander conseil à un organisme local de défense des droits des consommateurs avant de tenter de faire révoquer un contrat. Il devrait être en mesure de vous dire quelles sont vos options et quelles sont vos chances de succès.

Et si vous êtes prêt à vous battre avec vos créanciers, il peut être judicieux de souscrire une assurance pour frais de justice ou de disposer de réserves, au cas où.

Vocabulaire

contrats de crédit – (die) Kreditverträge

facile à comprendre – leicht verständlich

consommateurs – (die) Verbraucher

retirer – widerrufen