Demandez à un expert : pourquoi l’argent liquide est-il toujours aussi populaire en Allemagne – et est-ce en train de changer ?

De nombreux pays ont adopté les paiements par carte et sans contact, et semblent s’orienter vers l’abandon total des espèces.

Mais l’Allemagne reste beaucoup plus lente sur ce front. Une étude de l’année dernière a révélé que – dans une comparaison internationale – les Allemands préfèrent toujours payer en espèces.

Selon l’enquête commandée par le prestataire de services de paiement suédois Klarna, près de la moitié des Allemands (49 %) déclarent toujours préférer payer en espèces. À l’autre extrémité de l’échelle, seuls 9 % utilisent encore des espèces en Suède et 15 % en Finlande.

En fait, il n’y a que dans l’Autriche voisine où les espèces sont presque aussi populaires qu’en Allemagne, avec 47 % de la population qui les utilisent, selon l’enquête.

Nous avons décidé de demander à un expert en Allemagne de savoir ce qui se passait. Voici un aperçu de notre entretien avec Mailin Schmelter, l’expert en paiement à l’IFH (Institute for Trade Research) basé à Cologne.

The Local : Beaucoup de nos lecteurs ont déménagé en Allemagne depuis un autre pays, et ils sont surpris de constater que l’argent liquide est encore très courant en Allemagne. Pourquoi pensez-vous qu’il est encore si couramment utilisé en Allemagne ? Les Allemands adorent-ils utiliser Bargeld ?

Mailin Schmelter : Cela semble ainsi. Les Allemands aiment leur Bargeld, surtout avant corona. Mais la pandémie a réalisé ce que pratiquement aucun expert n’aurait osé prédire sur les points de vente allemands – le mode de paiement préféré des Allemands, le “cash”, a considérablement perdu de son importance.

Selon une étude, en janvier 2022, la plupart des consommateurs (65 %) ont déclaré préférer payer sans contact plutôt qu’en espèces (58 %). Ce n’est pas seulement la sensibilisation accrue à l’hygiène qui a provoqué ce développement. La commodité est le facteur clé de succès et le paiement par carte ou même le paiement sans contact est bien plus pratique que d’utiliser Bargeld. La principale raison pour laquelle les nouveaux modes de paiement en caisse sont rarement utilisés est le défi du premier essai. Les clients qui ont payé une fois sans contact le feront généralement à nouveau.

Le nombre de petits commerces et restaurants qui acceptent le paiement sans numéraire ne cesse d’augmenter, principalement parce que les clients s’attendent de plus en plus à payer sans numéraire. Mais les frais de carte (de crédit) sont la principale raison pour laquelle les petits magasins/restaurants en particulier dépendent toujours de l’argent liquide. Certains pourraient même dire que c’est aussi pour des raisons fiscales.

Avez-vous constaté d’autres changements ces dernières années dans les tendances de paiement des marchandises en Allemagne ?

Dans le processus de paiement en ligne, les habitudes et les préférences en termes de moyens de paiement ont connu une évolution stable ces dernières années. Les consommateurs allemands préfèrent toujours payer sur facture, bien que PayPal ait maintenant rattrapé son retard et occupe la deuxième, voire la première place, selon l’âge des répondants.

Dans le commerce de détail stationnaire, nous avons vu une percée pour les méthodes de paiement sans numéraire depuis Covid. Avec cette évolution, l’Allemagne est en fait à la traîne. En Europe comme aux États-Unis et en Chine, les paiements sans espèces et sans contact sont déjà la norme. Les développements en Allemagne sont beaucoup plus lents ici.

La carte EC semble être très importante en Allemagne. En fait, certains endroits comme les bureaux de poste n’acceptent que les cartes EC ou les espèces. Qu’est-ce que la carte EC et pourquoi est-elle si importante en Allemagne ? Pourquoi ces lieux n’acceptent-ils pas les cartes de crédit ?

La carte EC, ou plus récemment la Girocard, est une carte spéciale (semblable à une carte de débit émise par une banque) utilisée dans le cadre du système Eurochèque avec une validité de deux à trois ans. La carte EC n’est valable que pour le compte qui y est indiqué et émise uniquement au nom du titulaire du compte ou d’un mandataire. En Allemagne, la Girocard est un service proposé en combinaison avec le compte bancaire et est donc généralement moins cher que les frais de carte de crédit. Cela s’applique également aux entreprises – les frais de carte de crédit pour les détaillants sont plus élevés que les frais de paiement avec Girocard.

L’Allemagne – et les Allemands – sont connus pour être très réfractaires à l’endettement, ils ont donc tendance à ne pas se déchaîner avec les cartes de crédit. Les gens ont-ils tendance à utiliser les cartes de crédit en Allemagne de la même manière qu’aux États-Unis et au Royaume-Uni ?

Encore une fois, il semble que ce soit un effet d’habitude qui pousse les Allemands à payer principalement avec Girocard. Les cartes de crédit sont souvent utilisées à l’étranger ou pour faire le plein. Néanmoins, nous avons vu des changements massifs ici aussi au cours des cinq dernières années. Les jeunes générations notamment utilisent de plus en plus les cartes de crédit au même titre que les Américains ou les Anglais.